Franchigia della cassa malati: quale scegliere per il 2027 (da 300 a 2’500 CHF) e quando conviene alzarla

La franchigia è la leva più potente — e più fraintesa — per gestire il costo dell’assicurazione di base in Svizzera. Alzarla abbassa il premio mensile, ma ti espone a spese maggiori se ti ammali: il punto è capire dove sta il tuo equilibrio. Questa guida spiega come funziona il meccanismo, mostra i sei livelli disponibili, fa il conto del punto di pareggio con numeri concreti e chiarisce quando la franchigia bassa resta la decisione più razionale. Vale per chi sta scegliendo la copertura per il 2027 e ha tempo fino al 30 novembre 2026 per modificarla.

1. Come funziona la franchigia (e perché non è la stessa cosa dell’aliquota)

Nell’assicurazione di base obbligatoria (LAMal) la tua partecipazione ai costi è fatta di due pezzi distinti che spesso vengono confusi.

Il primo è la franchigia: è l’importo annuo che paghi italicodi tasca tua prima che la cassa malati inizi a rimborsare. La franchigia ordinaria è di 300 CHF all’anno per un adulto, ma puoi sceglierne una più alta in cambio di un premio ridotto.

Il secondo è l’aliquota percentuale (la italicoquota-parte): una volta superata la franchigia, paghi comunque il 10% delle spese successive, ma con un tetto massimo di 700 CHF all’anno per un adulto (350 CHF per i minori). Superato quel tetto, la cassa copre tutto.

Tradotto: il tuo esborso massimo in un anno molto sfortunato è sempre italicofranchigia + 700 CHF. Con la franchigia ordinaria da 300 CHF paghi al massimo 1’000 CHF; con quella da 2’500 CHF arrivi a 3’200 CHF. Il premio mensile, invece, va in direzione opposta: più alta è la franchigia, più basso è il premio. Se stai valutando anche il tipo di polizza (medico di famiglia, Telmed, HMO), quello è un secondo interruttore che si somma a questo; qui ci concentriamo solo sulla franchigia.

2. I sei livelli di franchigia per gli adulti (e quelli per i figli)

Per gli adulti la LAMal prevede sei importi. Questa tabella riassume franchigia, esborso massimo annuo (franchigia + 700 CHF di aliquota) e il profilo di assicurato a cui ciascun livello si adatta meglio.

Per i figli fino a 18 anni la logica è diversa: la franchigia di base è zero e le opzioni salgono a scaglioni di 100 CHF fino a 600 CHF, con un tetto di aliquota di 350 CHF. Come vedremo, per i minori alzare la franchigia raramente conviene.

3. Il calcolo del punto di pareggio: quando alzarla conviene davvero

La domanda giusta non è "quanto risparmio sul premio?" ma "oltre quale livello di spese sanitarie il risparmio sul premio viene mangiato dalla franchigia più alta?". Quel livello è il punto di pareggio.

Prendiamo italicoMarco, 35 anni, di Lugano, in buona salute. Con la franchigia ordinaria da 300 CHF paga un premio di esempio di 380 CHF al mese, cioè 4’560 CHF l’anno. Passando alla franchigia massima da 2’500 CHF, il premio scende a circa 260 CHF al mese, cioè 3’120 CHF l’anno. Il risparmio sul premio è quindi di 1’440 CHF all’anno.

In cambio, se si ammala Marco rischia di pagare fino a 2’200 CHF in più di franchigia (2’500 anziché 300). Facendo il conto, il punto di pareggio cade intorno a 1’900 CHF di spese sanitarie all’anno:

• se in un anno Marco spende meno di 1’900 CHF in cure, la franchigia da 2’500 CHF gli conviene: il risparmio sul premio supera quello che paga di franchigia;
• se spende più di 1’900 CHF, avrebbe fatto meglio a restare a 300 CHF.

Anche nello scenario peggiore il conto resta contenuto: in un anno con spese elevate Marco paga in tutto 3’120 (premio) + 2’500 (franchigia) + 700 (aliquota) = 6’320 CHF con la franchigia alta, contro 4’560 + 300 + 700 = 5’560 CHF con quella ordinaria. La perdita massima è di 760 CHF: è questa la vera posta in gioco della scommessa. Un principio da tenere a mente: il ribasso del premio non copre mai per intero il rischio che ti assumi — se lo facesse, la franchigia alta converrebbe sempre. È proprio per questo che la scelta dipende da quanto prevedi di spendere.

4. Quando invece conviene tenere la franchigia bassa a 300 CHF

La franchigia massima non è "la scelta furba" per tutti. Restare a 300 CHF è più razionale se:

• hai una malattia cronica o segui una terapia continuativa (superi il pareggio ogni anno);
• è in programma una gravidanza: le prestazioni di maternità sono esenti da partecipazione ai costi, ma le spese collegate e gli imprevisti pesano, e in quegli anni le fatture salgono;
• hai in vista un intervento o accertamenti importanti;
• semplicemente non hai la liquidità per assorbire una fattura da 2’500-3’200 CHF senza andare in difficoltà. La franchigia alta ha senso solo se quei soldi li hai davvero da parte: è un cuscinetto di rischio, non un risparmio garantito.

Chi fatica a pagare il premio, indipendentemente dalla franchigia, dovrebbe prima verificare se ha diritto al sussidio cantonale per la riduzione dei premi: in molti casi la domanda si presenta al Cantone e cambia i conti più di qualsiasi ottimizzazione della franchigia.

5. La franchigia dei figli: perché quasi sempre conviene lasciarla a zero

Per i minori lo sconto di premio ottenuto alzando la franchigia è molto piccolo, perché i premi dei bambini sono già bassi. Il risparmio non compensa quasi mai il rischio di dover pagare centinaia di franchi al primo problema di salute — e con i figli gli imprevisti (otiti, cadute, controlli) sono frequenti. La regola pratica: franchigia a 0 CHF per i bambini, salvo casi particolari con più figli tutti in perfetta salute e un budget molto solido.

6. Errori comuni da evitare

• Guardare solo il premio. Un premio più basso con franchigia a 2’500 non è un risparmio se poi ti ammali: conta il costo italicototale annuo, premio + partecipazione.
• Dimenticare che la franchigia si azzera ogni 1° gennaio. Se sai già di dover affrontare cure a cavallo d’anno, la tempistica incide su quanta franchigia paghi in totale.
• Confondere franchigia e aliquota. Anche con la franchigia più alta continui a pagare il 10% (fino a 700 CHF) delle spese eccedenti: non è "tutto coperto" appena superi la franchigia.
• Alzare la franchigia dei figli per inerzia. Nella grande maggioranza dei casi è una falsa economia.
• Tenere la stessa franchigia per anni senza rivederla. La salute e il reddito cambiano: la scelta giusta a 25 anni non lo è più a 40 con una famiglia.

7. Come e quando cambiare la franchigia: la scadenza del 30 novembre

La franchigia si può modificare una volta all’anno, con effetto dal 1° gennaio successivo. La comunicazione alla cassa malati va fatta italicoentro il 30 novembre: è la stessa finestra in cui si può cambiare cassa malati o passare a un modello assicurativo alternativo. Chi lascia passare la scadenza resta con la franchigia in essere per tutto l’anno seguente.

Prima di decidere conviene confrontare le offerte: il ventaglio delle casse malati disponibili in Ticino è ampio e, a parità di prestazioni di base (identiche per legge), premi e sconti sulle franchigie cambiano parecchio da cassa a cassa. Tieni conto anche del contesto: l’aumento medio del 7,1% dei premi 2026 ha reso ancora più utile ragionare sulla franchigia, ma non trasforma la franchigia alta in una scelta buona per tutti.

I calcolatori ufficiali aiutano a fare i conti sul proprio caso: il confronto premi è su Priminfo, il portale della Confederazione, mentre la meccanica di franchigia e aliquota è spiegata dall’Ufficio federale della sanità pubblica.

La checklist in 5 mosse

• Stima le tue spese: guarda quanto hai speso in cure negli ultimi 2-3 anni. Sotto 1’900 CHF l’anno la franchigia alta è candidata; sopra, resta bassa.
• Verifica la liquidità: alza la franchigia solo se puoi coprire franchigia + 700 CHF senza problemi.
• Tratta i figli a parte: franchigia a 0 CHF salvo eccezioni.
• Confronta le casse su Priminfo a parità di modello: lo sconto per la franchigia alta varia molto.
• Comunica entro il 30 novembre: senza notifica in tempo, la franchigia resta invariata per tutto l’anno.

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